Wpis

Dla wielu ludzi marzenie o posiadaniu własnych czterech ścian jest ważnym celem w życiu, zwłaszcza w czasach bardzo niskich stóp procentowych, strachu przed rosnącą inflacją i ogólnego sceptycyzmu wobec stabilności rynków finansowych. Nasz własny dom nie tylko wydaje się być bezpieczną alternatywą w porównaniu z innymi inwestycjami, ale również wydaje się być idealnym miejscem na emeryturę. Niezależnie od celu zakupu domu lub mieszkania, taki krok często wiąże się ze znacznym ryzykiem finansowym. Nieprawidłowe porady ze strony banku, towarzystwa budowlanego, dewelopera lub agenta nieruchomości mogą mieć drastyczne konsekwencje.

Chcąc kupić mieszkanie lub dom, często borykamy się z niedoborem środków pieniężnych. Jeśli chcemy wiedzieć, na ile kredytu możemy sobie pozwolić, trudno jest uniknąć porównywania swoich miesięcznych dochodów i wydatków. Nieco mniej skomplikowane jest sumowanie całkowitych oszczędności rocznych. To, co zostało zaoszczędzone, powinno było wylądować na niektórych rachunkach oszczędnościowych lub inwestycyjnych. Wiele banków doradza, aby stopa procentowa kredytu nie przekraczała 40 procent dochodu netto, pozostałe 60 procent jest niezbędne do zapewnienia odpowiedniego poziomu życia, w tym mniejszych okazjonalnych napraw i nowych zakupów. Weźmy wartość średnią, z wahaniami w górę i w dół, w zależności od indywidualnej sytuacji.

Zastanówmy się również, kiedy chcemy być wolni od długów. Fakt, że nawet nieruchomość wolna od długów kosztuje pieniądze, jest z pewnością dobrze znany. Ale jeśli chcemy być pewni, że fundusze będą nadal wystarczające dla utrzymania i spłaty własnego domu, nawet po przejściu na emeryturę, musimy obliczyć, kiedy pożyczka może zostać spłacona, jakie koszty mogą wtedy zostać poniesione oraz w jakim stopniu rezerwy będą wtedy dostępne.

Wiadomo, że im więcej kapitału własnego, tym mniejsze ryzyko. Osoby, które nie korzystają z kapitału własnego lub korzystają z niego w niewielkim stopniu, płacą wyższe stopy procentowe, zwykle potrzebują więcej czasu na zmniejszenie swojego zadłużenia i ponoszą ryzyko, że długi zostaną zaciągnięte w przypadku przedterminowej sprzedaży. Jeżeli 20 procent całkowitych kosztów, których często żądają banki, wypłaca się ze środków własnych, wpływy ze sprzedaży w większości przypadków wystarczą do pełnej spłaty zadłużenia. Przy okazji, wszystkie umowy oszczędnościowe, takie jak polisy ubezpieczeniowe na życie i inne inwestycje finansowe są również częścią kapitału własnego. Kto nie wykorzystuje jej jako kapitału własnego, musi zaciągnąć więcej kredytów i potrzebuje więcej czasu na spłatę. Często sensowne jest rozwiązanie umów o lokaty oszczędnościowe, wykorzystanie salda kredytowego do redukcji kredytu i wykorzystanie stopy oszczędności do jego spłaty. Doradcy bankowi, mediatorzy kredytowi i doradcy finansowi nie zawsze doradzają w tym zakresie. Ponieważ z jednej strony zysk z odsetek banku jest tym większy, im wyższa jest suma kredytu, a z drugiej strony z istniejących kontraktów inwestycyjnych często nadal wpływają prowizje. Zachowaj jednak rozliczenie finansowe, abyś mógł zawsze zarzucić wystarczająco dużą rezerwę na nieprzewidziane wydatki.

Należy też obliczyć całkowite koszty nabycia nieruchomości ogółem. Przypadkowe koszty nabycia, takie jak podatek od przeniesienia własności gruntów, opłaty rejestracyjne i notarialne oraz prowizja maklerska mogą już stanowić 10% ceny zakupu. Trzeba obliczyć wszystkie niezbędne koszty, w tym nowe meble, oświetlenie lub wydatki na nowy ogród lub balkon. Nawet jeśli rodzina sama organizuje przeprowadzkę, często trzeba jeszcze ponieść pewne koszty. W przypadku nowych budynków, dodatkowe koszty mogą zostać poniesione, jeżeli zamiast standardowych usług w opisie budynku mają być spełnione specjalne wymagania za dodatkową opłatą, począwszy od liczby gniazdek do rodzaju parkietu, który ma być ułożony. Jeśli w takiej sytuacji kredyt na mieszkanie okazał się zbyt wysoki, to nadwyżka może być wykorzystana bezpośrednio na jego początkową spłatę.

Trzeba się zastanowić, jaka forma finansowania jest odpowiednia. Jeśli znamy możliwe oprocentowanie kredytu, które możemy ponosić na stałe i jednocześnie określiliśmy, kiedy chcemy być wolni od zadłużenia, możemy obliczyć maksymalną kwotę kredytu przy danym poziomie oprocentowania. Prosta kredyt na mieszkanie jest zazwyczaj najlepszą formą finansowania. Długość stałego okresu odsetkowego zależy od tego, jak szybko spłacany jest oraz od tego, czy jesteśmy gotowi zapłacić powiązaną cenę za dłuższe zabezpieczenie odsetkowe w postaci wyższych stóp procentowych.

Porady banków, towarzystw budowlanych i innych sprzedawców należy traktować ze zdrowym sceptycyzmem. Jednakże, każdy, kto wziął pod uwagę powyższe wskazówki, powinien przynajmniej uniknąć najpoważniejszych błędów, jakie mogą się pojawiać w związku z wzięciem kredytu na zakup wymarzonego domu lub mieszkania. Jeśli nie jesteśmy pewni, możemy skontaktować się z lokalnym centrum doradztwa dla konsumentów w celu uzyskania porady.