Wpis

Najczęściej zdolność kredytowa zależy od naszych zarobków oraz majątku, jaki posiadamy. Przy kredytach na mieszkanie czy budowę domu, kiedy bierze się naprawdę duże pieniądze, bank zawsze dokładnie sprawdza jaka zdolność kredytowa charakteryzuje kredytobiorcę. Jeśli na przykład jest to młode małżeństwo chcące nabyć własne mieszkanie, bank prześwietla ich zarobki oraz majątek, jaki każde z małżonków posiada. W przypadku niewielkiego kredytu gotówkowego na dowolny cel, zdarza się, że bankowi wystarczy oświadczenie klienta czy historia wpływów na konto i nie prosi o zaświadczenia o zarobkach. Jest to bardzo częste w przypadku stałych klientów danego banku. Wtedy zdolność kredytowa nie jest aż tak szczegółowo sprawdzana. Przy dużych kredytach inwestycyjnych jest to jednak konieczne, gdyż bank musi się w ten sposób zabezpieczyć.

Wszystkie kredyty, które udzielane są pod zastaw nieruchomości nazywa się potocznie hipotecznymi. Możemy wyróżnić kilka z nich ze względu na ich przeznaczenie. Są to kredyty mieszkaniowe, kredyty konsolidacyjne, pożyczki hipoteczne oraz kredyty refinansowe. Kredyty mieszkaniowe, jak sama nazwa wskazuje, są to kredyty na cele mieszkaniowe, czyli na powstanie nowej nieruchomości, takich jak dom jednorodzinny czy lokal, korzystając z pomocy na przykład dewelopera, lub zakup już istniejących domów lub mieszkań. Kredyt mieszkaniowy obejmuje również remont, rozbudowę, nadbudowę itp., lub zamianę własności poprzez wykup czy zmianę prawa ze spółdzielczego na prawo odrębnej własności. Kredyty konsolidacyjne są to kredyty, które przeznaczone są do zamiany wielu kredytów w jeden. Charakterystyczne dla nich jest to, że dzięki wydłużeniu okresu kredytowania oraz ustanowieniu hipoteki i niskiemu oprocentowaniu kredytobiorca spłaca jedną ratę miesięcznie. Jest to doskonałe rozwiązanie dla osób, które poszukują oszczędności w swoim domowym budżecie i chcą skorzystać z tego, że posiadają nieruchomość. Można w taki sposób spłacać kredyty różnego rodzaju, jak kredyty konsumpcyjne, ratalne, mieszkaniowe czy kredyty na karcie kredytowej. Pożyczki hipoteczne jest to uzyskanie pieniędzy od banku w zamian za ustanowienie hipoteki na nieruchomości. Przy takim zabezpieczeniu kwota, jaką można uzyskać w porównaniu do kredytów niezabezpieczonych, jest znacznie wyższa, a okres kredytowania zdecydowanie dłuższy. Bank nie weryfikuje również sposobu wykorzystania uzyskanych w ten sposób pieniędzy. Kredyty refinansowe z kolei jest to spłata posiadanego kredytu mieszkaniowego innym kredytem mieszkaniowym i uzyskanie korzyści, które polegają na obniżeniu miesięcznej raty, dzięki niższemu oprocentowaniu lub wydłużeniu okresu kredytowania. W tym momencie na rynku kredytów mieszkaniowych panuje wyraźna konkurencja. Umożliwia ona łączenie różnych rodzajów produktów w jeden produkt. Dzięki temu można refinansować kredyt w innym banku, przy okazji spłacając inne kredyty oraz uzyskać środki na dowolny cel. Tego typu łączenie różnych kredytów pozwala uzyskiwać warunki finansowe podobne do kosztów kredytu mieszkaniowego, co kiedyś było zupełnie niemożliwe.

Żeby otrzymać kredyt, trzeba dostarczyć dokumenty do banku, który sprawdzi zdolność kredytową klienta. Następnie należy nieco poczekać i podpisać umowę. Wówczas kredyt zostanie uruchomiony, natomiast pieniądze przekazane kredytobiorcy. Najpierw jednak odbywa się rozmowa z pracownikiem banku lub doradcą. Podczas niej, kredytobiorcy zostanie zadany szereg pytań, na przykład o rodzaj inwestycji, źródło dochodu, okres zatrudnienia, wysokość raty, jaką klient banku chce płacić oraz kwotę kredytu, jaka go interesuje, a także posiadane zobowiązania itp. Odpowiedzi na te pytania pozwolą określić maksymalną kwotę kredytu, jaką klient może otrzymać w zależności od waluty, wymagane dokumenty oraz czas potrzebny do wypłaty środków. Doradca finansowy pozwoli każdemu wybrać najwłaściwszy kredyt, tak aby jego otrzymanie było jak najprostsze i by pasowały do wymagań i oczekiwań kredytobiorcy. Należy pamiętać również, że środki, które mogą być wykorzystane jako wkład własny, można przeznaczyć na wykończenie, remont lub wyposażenie własnego mieszkania, domu czy działki.

Kiedy ma się już zgromadzone niezbędne dokumenty dotyczące dochodu, należy znaleźć nieruchomość. Można wykorzystać różne sposoby, takie jak przeglądanie ogłoszeń czy zwrócenie się do agencji nieruchomości. Nie można zapominać także o tym, by samodzielnie albo poprzez zaprzyjaźnionego notariusza czy innego prawnika dokonać sprawdzenia stanu prawnego nieruchomości oraz przeglądu zawartości księgi wieczystej. Po zdecydowaniu się na konkretny rodzaj nieruchomości, wówczas bank lub doradca finansowy jest w stanie określić dokumenty, które należy zgromadzić i przedłożyć. Jeżeli wnioskodawca pozostaje w związku małżeńskim, wtedy obydwoje małżonkowie zobowiązani są być wnioskodawcami, chyba że ustanowiona jest pomiędzy nimi rozdzielność majątkowa. Wówczas potrzebny będzie dokument, który ją potwierdzi. Żeby określić, jaka jest zdolność kredytowa klienta najważniejsze dla banku będą dokumenty pokazujące źródło i wysokość osiąganego dochodu.